P2P网贷108条问题细则出台真正的P2P平台想跑路难上加难

近来，网贷行业政策利好频传。全国P2P借贷风险专项整治工作领导小组办公室已向各省市网贷整治办下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，这预示着新一轮全国范围内的P2P合规检查即将拉开帷幕。2018上半年，可谓是网贷行业黑暗时刻，备案延期之下，网贷行业面临着一种较为复杂的市场情况，流动性风险的增加更是让各个网贷平台如履薄冰。好在国家相关监管机构及时介入，缓解了网贷行业的风险。行业艰难时刻，很多有责任心(像温贷商、峰融网、人人贷、团贷网、e鹭金融等)的平台也不在断为行业发声，这也是平台承担起社会责任的一大体现。

在整个金融行业中，P2P可以说一直是一个奇葩的存在，从行业兴起之初到逐渐走向成熟，P2P一直都处于大众舆论的风口浪尖上。有人说P2P好，是国家普惠金融政策的重要补充，给投资者和借贷者带来了全新的投融资体验;有人说P2P坏，频频爆出的跑路、倒闭等负面事件让很多投资者血本无归，是金融界真正的“嗜血虫”。如此舆论下，为了以防万一，不少普通老百信都不愿尝试这种全新的互联网金融模式，更有甚者，一谈到p2p理财平台就觉得它肯定要跑路，真正的P2P理财平台要想跑路的没那么简单的原因?

真正P2P平台想要跑路是没有那么容易

一，先从P2P理财平台跑路的缘由说起。一般来说，一个P2P理财平台会跑路大致分为两大原因。一个是自身原因，比如平台本身就不是真正的P2P理财平台，实际控制人从一开始就居心不良，打着P2P的招牌在网络这片广袤无垠的沃土上招摇撞骗，暗地里行着旁氏骗局的勾当，一旦时机成熟，就打网收鱼，转移资金，换一个身份在异国他乡逍遥度日。二，还有一种情况是平台本身不存在道德问题，但在后续的经营管理中，因领导层决策问题以及整个公司管理问题致使平台无法正常运营，相关责任人迫于压力跑路。而另一个外部环境因素主要在于监管层对P2P行业的审查，平台合规化成大难，出于监管威慑力，部分平台破罐子破摔直接跑路一走了之。如果不存在上述缘由，对真正的P2P理财平台而言，想要跑路其实存在着诸多限制。

首先、互金协会下发有关严惩“老赖”、“跑路”的文件

中国互联网金融协会向会员单位下发《关于防范虚构借款项目、恶意骗贷等P2P网络借贷风险的通知》(下称“通知”)。互金协会表示，专项整治中发现，有一些P2P网络借贷机构以及借款人存在虚构借款项目信息、恶意骗贷等违法违规行为，严重扰乱了市场秩序，侵害了人民群众合法权益。通过国家有互金协会的下达的“通知”文件，很多地方开始传达有关互金协会“通知”的文件，并且上报“老赖”，对“老赖”实行征信信用，大力严惩“老赖”，防止跑路，损害投资者及给投资者带来不利。

其次、平台资金由第三方相关金融机构托管

真正的P2P理财平台充当的完全是第三方中介的角色，不会直接接触投资者与借款者资金，只是在资金的调配以及对接上拥有权限，整个业务就是投资人与借贷人的匹配业务，P2P理财平台直接负责匹配借款人与理财人，链接资金供需，没有直接涉及资金，没有资金池，如果一个P2P理财平台产生了跑路的邪念，那么它需要调集多方力量，可能还在跑路阴谋过程中就已经经侦介入了。

再次、平台实际控制人可能涉及多方

现代企业中，很多公司都实行股份制，P2P理财平台对应的公司也一样，由于实际控制人可能涉及多方同时不是每个人都有叛道离经的邪气，因此即便整个公司出现问题，大部分情况下平台相关负责人更多地愿意合法合理地处理问题，或申请破产或停业整顿。良性退出的例子在行业中也出现不少，比如年中某某金融就是在兑付了平台投资人本息的前提下，退出P2P行业，专注资产端供给。因此尽管P2P行业中存在负面事件，但还真不能一棒子打死所有平台，毕竟业界良心还是有的，法律法规也还在。所以，P2P理财平台即便面临困境，可以选择的道路还真挺多，走道德极端对于任何平台而言都是下下策。

最后、法律的震慑作用依旧存在

处于金钱的敏感行业，P2P理财平台跑路其实面临更大的风险成本。对于相关责任人，一旦开始了携款潜逃之路，那么这辈子也许都不可能在本国轻松度日，即便相关责任人逃离到国外，随着国际间经侦合作越来越紧密，跑路者随时随地都会过着担惊受怕的日子，毕竟没有不透风的墙。同时对于家人来讲，压力就更大了，无论是否参与其中或者受惠其中，一举一动都会受到监控以及无休无止的道德谴责。也许，对于被金钱冲昏头脑的跑路者而言，这些都不是事儿，但在法律的威慑以及社会制度的不断完善下，早晚有一天都得自尝苦果。

监管部门继续发力 备案工作稳步推进

庆幸的是，在行业水深火热之际，备受关注的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》于8月中旬正式下发，108 条细则的《P2P合规检查问题清单》也紧随其后。值得注意的是，问题清单由最初原定187条，修改缩减至108条，并由中央监管部门全国统一发布，意味着全国各地的网贷平台都将按照统一标准整改，同时也说明P2P备案将受中央监管部门统一指导。《通知》由全国网贷整治办制定，向各地网贷整治办和中国互金协会下发，标志着全国将实行统一的整改验收标准，地区间的监管套利将不复存在。此外，《P2P合规检查问题清单》并无新增内容，这对于之前积极响应合规、推进备案工作的平台来说，也是一项重大利好，日后该类平台将有很大可能率先通过备案。

总结：从国家政策的支持、法律法规的落地和投资者的拥簇中不难看出，P2P行业在健康稳定地发展着。P2P理财改善了金融机构理财的不足之处，更重要的是，它可以快捷高效地重新配置社会资源，既能帮助有贷款需求的人实现借款，又能为投资者提供安全可靠的理财方式。由此可见，P2P的崛起能得到国家的支持和社会的认可，并不是偶然。随着爆雷潮的影响，很多平台逾期甚至跑路的消息频频传出，网贷行业被蒙上一层阴影，不少有良知的创业者为之扼腕叹息，他们急需用行动来净化市场“空气”，为自己正名，同时也为网贷行业健康发展添砖加瓦。当大潮退去，才知道谁在裸泳。有关业内人士称，随着监管政策的即将出台，P2P行业或迎来大洗牌时代。那些浑水摸鱼的伪P2P平台将被淘汰出局，真正能够脱颖而出的是风控做得好的P2P平台。

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